czwartek, 30 sierpień 2018 at 12:30 pm. Użyte znaczniki: , , , , ,

Analiza zdolności kredytowej to praktycznie podstawowe zagadnienie z perspektywy każdego kredytobiorcy. Co się jednak składa na zdolność kredytową i jak realnie udoskonalić potencjał budżetu domowego przed zaciągnięciem długoterminowego zobowiązania. W artykule poznasz od podstaw zasady analizy kredytobiorcy w bankach detalicznych. Zobaczysz też, gdzie masz szansę poprawy finansowej w stosunkowo krótkim czasie.

Z czego konkretnie składa się zdolność kredytowa?

Standardowo kredytobiorca przekazuje bankom komercyjnym informacje o gospodarstwie domowym i jego szczególnych cechach we wniosku kredytowym, ale danych z wniosku nie bierze się od razu za prawdziwe. Doradca w banku detalicznym zawsze weryfikuje wniosek kredytowy, często wielostopniowo, aby nie popełnić błędów przy kształtowaniu ryzyka dla dużej instytucji finansowej. Podstawowym czynnikiem w analizie zdolności kredytowej jest wysokość przychodów, a docelowo średniomiesięcznych dochodów (po odjęciu kosztów funkcjonowania gospodarstwa domowego). Banki detaliczne posługują się statystykami do oceny średnich wydatków w konkretnej lokalizacji. Najprościej przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego pozamykać dotychczasowe zobowiązania, nie tylko w bankach i parabankach, ale również niespłacone rachunki, bo te na pewno wyjdą po przejrzeniu bazy Biura Informacji Gospodarczej. Klasyczne zadłużenie do zamknięcia to pożyczki konsumpcyjne, krótkoterminowe chwilówki występujące w parabankach i naturalnie karty kredytowe. Historia kredytowa wchodzi również w skład zdolności kredytowej. Co jest lepsze? Brak historii spłat i bezpośrednie zaciągnięcie kredytu hipotecznego, czy raczej spłata wielu pożyczek krótkoterminowych w przeszłości? Akurat druga strategia jest znacznie korzystniejsza, ponieważ kredytobiorca jest już widoczny w systemie, a przez to analiza przebiega po prostu szybkiej. Taki kredytobiorca jest również bardziej wiarygodny. Oczywiście przy kształtowaniu historii spłaty najlepiej zadbać o terminowe regulowanie rat, bo to daje pewne opcje negocjacji oprocentowania. Przy dużym dochodzie również otrzymujesz szanse negocjacji, a zatem w dłuższym okresie powiększanie dochodów przy zadłużeniu jest kluczowym elementem rozwoju budżetu gospodarstwa domowego.

Gdzie występuje pole do negocjacji i zmian przy badaniu zdolności kredytowej?

Przy bardzo długim okresie kredytowania potrzeb mieszkaniowych twoja zdolność kredytowa ulega poprawie. Raty równe to dla banku idealny układ w porównaniu do rat malejących, które ostatecznie nie gwarantują tak dużych zysków kredytodawcom. Nawet wybór odpowiednich rat wpływa na scoring kredytowy, o czym się dość często zapomina. Czasami samodzielne porównywanie kredytów hipotecznych nie ma sensu, ponieważ na rynku działa wielu niezależnych pośredników. To właśnie pośrednik rynku kredytowego odpowiada za optymalizację zdolności kredytowej pod konkretną politykę banku detalicznego. Do zdolności kredytowej wchodzi również wysokość zadłużenia. Im mniejsze zadłużenie, tym naturalnie niższe ryzyko dla banku i lepsza ocena współpracy. Duży wiek kredytobiorcy utrudnia często pozyskanie finansowania, szczególnie w kategorii hipotecznej. Wtedy musisz obowiązkowo zdecydować się na ubezpieczenie. Umowa o czas nieokreślony jest najbardziej doceniana przez kredytodawców, ale inne formy zatrudnienia wcale nie wykluczają współpracy. Po prostu trzeba wtedy dopełnić trochę więcej formalności, a najczęściej przekazać szczegółowy wyciąg z rachunku osobistego w celu potwierdzenia płynności.

 

« Ciekawa opcja pożyczk… | Strona domowa |