Analizując preferencyjność obu rodzajów rat najbardziej opłacalny wydaje się opcja rat malejących ponieważ z każdym miesiącem zmniejsza ona koszty kredytu. Należy jednak pamiętać, że na początku okresu kredytowania może być większym obciążeniem dlatego warto na sam początek mieć określoną wysokość zaplecza finansowego.
Koszt kredytu hipotecznego
Na koszt kredytu hipotecznego składa się wiele parametrów, do których zalicza się :
- Stopa procentowa – jej wysokość określają stopy procentowe NBP oraz WIBOR a także własna stawka określona przez instytucję finansową
- Wysokość marży – jest stała przez cały okres kredytowania, stanowi roczną część oprocentowania
- Prowizja banku – zazwyczaj jest jednorazowa i stanowi odsetek kosztów od udostępnianego kredytu hipotecznego
- Wysokość wskaźnika RRSO – składają się na niego wszystkie powyższe koszty kredytu hipotecznego w ujęciu rocznym
Pojęcie wkładu własnego
Wkład własny stanowi kapitał jaki potencjalny kredytobiorca zobligowany jest przygotować przed zaciągnięciem zobowiązania. W przypadku otrzymania kredytu hipotecznego jego wysokość nie może być mniejsza niż 20%wartości wnioskowanej kwoty zobowiązania, jeśli jesteśmy w posiadaniu dodatkowych zabezpieczeń wówczas możemy sobie pozwolić na skorzystanie z opcji wniesienia wkładu własnego w wysokości 10%wartości kredytu hipotecznego.
Najbardziej pożądana formą wkładu własnego jest gotówka, choć są takie przypadki kiedy wkład własny przybiera inną postać, taką jak :
- Inna nieruchomość
- Zaliczka od dewelopera
- Polisa ubezpieczeniowa
- Oszczędności książeczki mieszkaniowej
Należy pamiętać, że wkład własny musi być stały przez cały okres kredytowania, zatem nie może go stanowić żaden rodzaj pojazdu ani też sprzęt elektroniczny, gdyż nie daje on pewności co do swojej wartości w perspektywie kilkunastu lat.
Tak jak już zostało wspomniane, kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, dlatego jeśli zabiegamy o niego w celu nabycia domu lub mieszkania musimy konkretnie sprecyzować o który rodzaj nieruchomości nam chodzi. Wówczas jesteśmy zobowiązani do podania lokalizacji danej nieruchomości oraz jej wartości. Na tym etapie wiemy już ile będzie nas kosztował wkład własny, który zgodnie z umową przedwstępna powinniśmy wpłacić przed podpisaniem umowy kredytowej.
Warto również wiedzieć, że wyższy wkład własny oznacza niższą ratę kredytu hipotecznego. Dlatego tak ważne jest by wyborze wysokości wkładu własnego przewidzieć kształtowanie się rat na przestrzeni lat.